信用卡有隐藏功能：注销5年还收到账单，注销不等于关闭？

目前信用卡已经非常普遍，截止2021年上半年，我国信用卡以及借贷合一卡发卡量已经达到7.9亿张，相当于人均拥有0.56张信用卡。

但在这些信用卡当中，有很多人实际上是拥有多张信用卡，对于那些不经常使用的信用卡，大家会选择注销掉。

在很多人的认识当中，只要把信用卡注销掉，就相当于自己跟银行划清关系了，就不会有任何事情发生，但事实果真如此吗？

实际上并不是，信用卡实际上有一个隐藏的功能，注销并不等于关闭，如果大家不注意，即便信用卡注销了，仍然有可能接到银行的账单。

最近发生的一件事情，就给大家上了很生动的一课。

我们先来简单了解下事情的来龙去脉。

今年1月份，赵先生突然接到某银行的信用卡账单，账单数额为-0.5元，相当于银行欠赵先生0.5元。

看到这赵先生挺纳闷的，发生账单的这张信用卡是他在2015年12月份的时候申请的，当时银行给他批的额度是5000块钱，赵先生觉得额度太小不想用，所以还没有激活就通过客服电话申请注销。

但5年之后赵先生却突然接到银行信用卡账单，所以他觉得很奇怪，于是就向银行客服反映了情况，但客服回复称不影响征信，他就没有追究。

不过，此后的4月、5月、6月和8月，赵先生又接连收到信用卡账单，账单显示，4、5、6、8月分别为-1.5元、0元、-2.1元、0元。

看到这种情况估计不仅赵先生纳闷，广大网友也非常纳闷

按理来说注销信用卡之后，大家跟银行就没有任何关系了，但时过5年之后，赵先生竟然突然接到银行信用卡账单，这到底是怎么一回事呢？

按照银行的回复，实际上信用卡注销之后仍然有一个隐形的功能，那就是可以入账。

用户注销信用卡只是停用了消费支出功能，却还保留着入账还款功能，在这个事件当中，赵先生之所以会产生账单，是因为赵先生误还资金进去，从而激活了隐藏的信用卡功能。

而银行之所以要留这样一个隐藏功能，原因是客户信用卡注销后，可能存在离线交易、延时交易及退货交易等账务变动情况，银行行为便于客户退货，对新增账款进行偿还，于是保留了还款功能。

对于这个隐藏的功能，其实银行在信用卡用户协议里面也会提到，但是绝大多数用户相信都不会认真去阅读用户协议，因此绝大多数人都不知道存在这样一个隐藏功能。

那这个隐形功能的存在到底合不合理呢？其实非常不合理，甚至可以说是不合规。

因为用户注销信用卡之后，就表示用户在这个银行不存在这个账户了，既然不存在账户，那就不能发生任何账户往来。

而且现在银行在注销信用卡的时候，都必须要求把所有的账单结清才可以注销，既然没有任何欠款了，那留着这个所谓的隐藏功能没有任何意义。

此外对于那些没有激活信用卡的用户来说，他们根本就没有使用过信用卡，根本没有任何账单，这时候留下这一个隐藏功能，更是完全没有必要。

所以银行以一些苍白无力的理由给用户留后门，这其实是非常不合理的，甚至是不合规的。

按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十九条规定，发卡银行应当建立信用卡激活操作规程，激活前应当对信用卡持卡人身份信息进行核对。不得激活领用合同（协议）未经申请人签名确认、未经激活程序确认持卡人身份的信用卡。对新发信用卡、挂失换卡、毁损换卡、到期换卡等必须激活后才能为持卡人开通使用。

另外，信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。

按照央行这条规定，银行对于未激活的信用卡，根本就不能随便使用，而有些银行对于未激活的信用卡却保留入账功能，这明显是变相激活信用卡，明显属于违规行为。

虽然银行留入账功能对于用户来说没有任何损失，用户入账之后钱仍然可以退还给客户，但从操作流程和规范来说，难免让用户产生担忧。

如果未经用户许可，银行可以私自留入账功能，这明显违背了用户的意愿，甚至侵犯了用户的权益。

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