华为能撕开“虚拟信用卡”的口子吗？

经济观察网 记者 万敏 信用卡市场迎来新玩法。

4月8日晚间，华为举行线上发布会在国内推出了P40系列新品，同时，华为消费者业务CEO余承东在会上宣布推出HUAWEI Card，这是一款基于HUAWEI Pay的数字/实体信用卡，从图示来看采用黑色的封面和金色的LOGO，用户能在手机端申请。他强调了HUAWEI Card的安全性，但并未透露该信用卡是与哪家银行合作的产品，也未公布申请的开始时间。

此前，国内另一手机厂商OPPO也已上线了支付和信用卡业务。手机厂商从硬件到软件、从通讯到金融的全面覆盖，会给竞争日益复杂的线上金融业务引入新的“鲶鱼”吗？

华为会撕开“虚拟信用卡”的口子吗？

根据发布会介绍，Huawei Card可疾速申卡，通过华为钱包APP即可线上申请并领取卡片，由于该卡片集成了Huawei Pay支付服务，卡片激活后自动绑定至 Huawei Pay，无需额外进行绑卡操作就能立即使用。

银联方面则在其官网透露，Huawei Card以用户为中心，为持卡人定制了笔笔返现、首年免年费、华为应用权益、机场/高铁贵宾厅等四重权益。后续银联将联合重点行业、商户，致力于构建数字银行卡支付生态圈，为持卡人提供更加丰富、独特的专属权益。

从华为公布的效果图来看，Huawei Card对标的是去年问世的Apple Card，同样是极简风格的设计，卡面不展示卡号，绑定厂商产品的特殊权益等等。

但Apple Card作为一张虚拟信用卡，从申请到激活、使用可以全部在苹果系统内操作完成，用户几乎完全感受不到苹果的合作方、实际的发卡者高盛集团的存在，而Huawei Card不论与哪家银行合作，按照当前监管政策，依然突破不了线下“面签”的红线。

银行是信用卡唯一合法的发行机构，而按照此前银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，发卡银行需对信用卡申卡客户“三亲见”，包括亲见本人、亲见申请资料原件并鉴别真伪、亲见签名。

“信用卡激活还不能用远程面签的方式，这个口子监管还没放开。”一位商业银行信用卡业务人士对记者表示，这也是国内还没有真正意义上的“虚拟信用卡”的原因所在。

这位人士认为，从目前华为透露的信息来看，这更像是一张绑定了华为专属权益的联名信用卡，对银行来说，华为的用户人群是一个很有潜力的市场开拓方向。但Apple Card用户不需要实体卡也能激活用卡，这是和Huawei Card在产品的交互流程设计上最大的区别。当然，如果监管能放开线下面签的硬性约束，肯定能带给用户更好的体验，也给信用卡线上化业务提供了合规基础。

目前华为方面尚未公布Huawei Card的内测及上线时间安排。但在疫情期间，银行的信用卡业务确实受到线下面签条件的掣肘较多，已有市场人士呼吁监管应放开信用卡业务的远程面签。

今年2月，银保监会发布《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，要重点积极推广线上金融业务，强化网络银行、手机银行、等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。在有效防控风险的前提下，支持探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式，切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔。同时，银保监会近期表态金融监管部门要对电子签章等的合法性给予充分认同，促进线上业务办理更顺利、更快捷。

随着零售银行业务数字化变革的不断深入，虚拟信用卡已成为行业热点趋势。今年3月份，渣打银行宣布将在其虚拟银行业务中推出无号码信用卡，虚拟银行品牌名称为Mox，由渣打银行牵头，与香港两家电信商电讯盈科、香港电信，以及互联网旅行平台携程合资成立。Mox银行称在年内推出的信用卡将引入无号码安全技术。目前，Mox银行正在接受中国香港金融管理局的金融科技监管沙盒测试，预计2020年内开业。而据中国香港金管局规定，在中国香港成立的虚拟银行，运营初期只限服务中国香港的客户。

厂商背后银联身影闪现

华为不是第一家宣布发行数字信用卡的手机厂商，2019年11月20日，OPPO携手浦发银行信用卡，正式发布浦发银行OPPO联名信用卡——OPPO Card。它搭载了OPPO于2019年6月推出的全场景移动支付产品即OPPO Pay，为用户提供了OPPO Pay交易笔笔返现的刷卡权益。

不难看出，华为和OPPO都有一颗做支付的心，而它们的深度合作方都是银联。实际上，此前OPPO已逐步布局支付、贷款、理财等金融业务版块。其中，2019年6月推出的OPPO Pay，联合中国银联、银行等机构将移动支付接入了公交地铁、医疗健康、公共缴费、校园、超市便利、餐饮等多样化的生活和消费场景。

华为与银联的合作关系开始得更早，2016年8月，华为联合银联共同推出银联手机闪付Huawei Pay，在它上线两周年的一次发布会上，时任中国银联企划部副总经理吴俊峰在现场演讲中表示：“银联与华为的合作其实远不止两年，双方在2014年便已达成移动支付合作意向，开展了手机闪付、线上支付等多个方面的合作。2014年8月，双方正式签署移动支付合作协议，随后就在2014年12月，在荣耀6 Plus手机上落地了NFC全终端产品，这也是Huawei Pay的前身。”

在卡片权益方面，OPPO Card瞄准用户庞大的移动支付需求，用户只需绑定OPPO Card并使用OPPO Pay银联手机闪付进行交易，即可享受每笔交易消费金额3%的刷卡金返现(每月封顶回馈100元)。同时，用户使用OPPO Card进行境外消费(包含指定境外线上交易平台及线下交易)同样支持笔笔返现福利，每笔可享消费金额2%的刷卡金回馈(每月封顶回馈1000元)。

同样，银联也宣称Huawei Card持卡人可以通过银联境内、境外的全球受理网络，在线上、线下便捷使用。Huawei Card的出现将刷新传统信用卡的体验模式，为用户带来简便的用卡体验。

无疑，华为和OPPO作为两大手机厂商，其与银联的合作将带来巨大的市场示范效应。财报显示，2019年，华为消费者业务营收4673亿元，同比增长34%，智能手机出货量达到2.4亿台。

据中国通信研究院发布的2019年12月国内手机市场运行分析报告显示，华为在国内手机市场份额占比上有着绝对的领先地位，Q1为34%、Q2为35%、Q3为40%。前三个季度的国内销量约为1.1亿部。

一位第三方支付机构人士对记者表示，银联在C端支付上凭借云闪付业务持续发力，与微信、支付宝形成三强鼎立的局面，而在B端，银联有银行、监管的优势资源，同时具备科技实力与市场化的商业能力，可以体系化的一站式对外输出的金融科技服务，业务版图扩张非常快。

2019年8月，人民银行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确提出要加大科技赋能支付服务的力度，优化移动支付技术架构，推动条码支付互联互通，探索人脸识别线下支付安全运用，为支付清算行业发展指明方向。

此次与华为联手发行数字信用卡，银联方面也表示，将携手移动支付产业各方，持续推动金融科技创新与支付应用，为支付业态全面升级提供重要新动力。

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