南京银行推出虚拟信用卡，数字化助力银行信用卡发展

记者 李娜 实习记者 王鑫雨 报道

3月2日，在南京银行举办的零售转型论坛上，正式发布了全新N-card信用卡，此举突破了以往传统实体信用卡的使用场景，开创了虚拟信用卡的新形式，是银行零售业务新模式的一次探索。

虚拟信用卡是指不需要通过申请和使用实体卡，所有信用卡业务均可通过微信小程序完成，信用卡额度也可以实现秒批。

目标对象年轻化，虚拟信用卡助推银行零售转型

自2017年以来，南京银行持续大力推进大零售、交易银行两大战略，逐步降低对高资本占用业务的依赖。根据2020年半年报数据显示，该行零售客户规模突破2000万户，中高端客户规模超过50万户。其中，个人银行业务占该行总业务的17.01%，2020年银行的信用卡发卡量达69.97万张，较去年上涨了13.41万张，信用卡透支余额43.18亿，较去年下降4.04亿。

而针对此次发行的银行卡，南京银行方面表示，除了在对银行自身收入结构方面进行优化以外，这次的虚拟信用卡主要是为了顺应数字化发展趋势，将目标对象设定为“90后”这批年轻人，希望能培育更多的年轻客群，并且本次发行信用卡的最大作用是使信用卡回归到信用支付这一本源，更好地在数字信用卡中实现零售业务的目标：服务基础客户，为未来零售业务转型发展赢得主动、拓展空间。

资料显示，随着消费信贷市场的成熟发展，用户的信用消费意识被培养形成，信用卡业务成为短期消费信贷的主要构成，占据短期消费信贷近八成市场，但总贷款占比虽逐年提升却仍不足5%，银行在充分开发信用卡的金融信贷服务上仍有空间。另外，零售业务数字化转型是银行近几年的重点，信用卡是股份制银行转型的利器，从信用卡业务在其零售信贷业务占比中可看出，在股份制银行占比显著高于国有银行，平安银行、光大银行、民生银行占比均高于30%，分别为39.8%、38.5%、31.9%。

银行信用卡数字化转型 助力开拓普惠金融新局面

3月2日，银保监会发布《国新办新闻发布会答问实录》，银保监会主席郭树清发表讲话称，2020年数字化转型助力开拓普惠金融新局面。银行业保险业加快产品和服务创新，促进国民经济转型升级。2020年，银行机构信息科技资金总投入为2078亿元，同比增长20%。

近些年，多家大型银行通过提升数字化能力为信用卡注入新动能。

2019年，光大银行以科技为新动能，全力打造智慧化金融平台，推出阳光惠生活APP连接生活服务，并进一步推出了孝心主题信用卡发力健康养老产业业务，通过该业务实现了营收的进一步提升。据易观千帆数据显示，阳光生活APP活跃用户实现了83.45%的增速，用户活跃规模超过中信、民生银行，位列信用卡APP活跃第四，交易规模、营收分别实现16.2%和21.8%的增长，信用卡业务收入占营收35.8%。

2019年，中信银行在金融科技的赋能下实现了发卡量、交易额、业务收入等业绩的飞跃式发展，累计发卡量增长24.26%，交易额和收入增速均超20%。同时，中信银行信用卡积极应用新技术，强化全面风险管理，积极将金融数字化运用于风控领域，持续强化贷前、贷中、贷后联动的风险控制体系，据2019年年报显示，信用卡不良率为1.74%，较上年末下降0.11个百分点。

新冠疫情期间线下业务受阻，将倒逼并加速信用卡的线上业务全流程进度，信用卡部分业务的线上全流程进度或在疫情后得到进一步提速，深化数字化转型。

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