监管紧盯信用卡透支流向 银行调整分期业务策略

本报记者 秦玉芳 广州报道

今年以来，已有十余家银行信用卡业务因资金用途违规被开罚单，预借现金类分期业务违规问题频现。随着房贷授信政策趋严，近来银行信用卡资金用途监管仍在持续升级。

银行信用卡业务人士透露，违规交易、资金用途等问题是银行信用卡风控管理重点，银行也在加大大数据检测范围和力度，但像预借现金分期等业务很难监测，资金挪用问题难管控，近来越来越多银行调整分期业务策略，对不可提现的备用金业务更加青睐。

信用卡贷后管控升级

7月份以来，已有3家银行分行信用卡业务因信用卡透支资金流入房地产领域、现金分期贷后管理不到位等问题遭地方监管机构处罚。

某股份制银行信用卡中心业务负责人赵飞（化名）告诉《中国经营报》记者，信用卡资金用途违规主要是持卡人通过刷卡交易或提现等方式将资金用于购房、炒股、投资理财甚至赌博等限制性领域，限制资金挪用和违规交易，是近来银行信用卡风控监管的重中之重。

赵飞透露，银行加强了对商户POS机刷卡码、线上支付结算交易等异常交易情况的动态监测和风险甄别，一旦发现持卡人存在用卡异常，银行会采取风控措施。“比如某持卡人有一笔现金分期的申请记录，若风控系统监测到该持卡人账户可能存在与房产销售、股票交易等有关交易反馈，会启动风险预警，经过甄别分析后，银行可能会要求客户提供相应凭证，资金用途违规的，会要求客户提前结清欠款。”赵飞表示。

某股份制银行信用卡用户杨先生透露，其于4月初在该行办理了5万元的借款，24期分期还款，7月中旬突然接到银行短信通知，要求在月底前提交90%金额的消费发票或交易凭证，如果到期前无法提供有效凭证，需要一次性偿还剩余的尾款。

顺德农商银行日前发布的资金用途提示公告中就明确，持卡人务必按领用合约等合同文本约定的用途使用资金，并注意保存好信贷资金的用途凭证，包括但不限于转账凭证、POS单、发票或收据等。若未按约定的用途用信，需提前主动归还欠款。

多家银行信用卡业务人士向记者表示，最近银行对资金用途违规的检查和提前追偿资金执行力度增强，尤其6月份以来检测抽查范围扩大，不能提交消费凭证的客户，基本都被要求提前还款。

今年以来各商业银行接连发布信用卡交易及资金用途风控策略调整公告，仅6月份至今就有十余家银行发布相关公告。如中国银行宣布自6月20日起对信用卡发卡、增额及交易管控措施调整；广州银行宣布于7月23日起对该行信用卡在部分类别商户的交易进行限制，停止提供在房地产类商户的刷卡交易服务；怀宁农商银行也发文，信用卡资金不得用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现、偿还债务等非消费领域，包括购买房产、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。

另一股份制银行信用卡市场部人士王磊（化名）也表示，对于贷后资金用途管控，现金类交易是很难进行有效监测甄别的，比如一些现金分期类业务可以直接提供客户一笔现金借款，一些客户就将该笔资金转入其他储蓄账户，如果该账户内本来就资金留存，对于该笔借款的用途就很难界定，尤其涉及跨行储蓄账户，要进行资金用途检测更难。

据银保监会官网公告显示，今年以来，多家银行就因信用卡预借现金或现金分期业务管理违规被处罚。

预借现金业务违规问题频发

随着信用卡资金用途监管加强，预借现金分期业务罚单频出。与此同时，不可提现的备用金业务越来越受银行青睐。

“现在银行更多做的是不能提现的备用金业务，即为持卡人备用金专用账户提供一笔授信，用户可用该账户直接消费交易，但不可提现。这种操作大大降低了资金用途管控的难度，也是近来银行越来越关注的业务。”王磊指出。

记者咨询近10家主流信用卡业务经理发现，各银行基本都上线了消费备用金业务，有的股份制银行规定其中小部分额度可以提现或转入其他储蓄卡，其他资金仍留存在专用专户，有的银行则限定授信额度仅能在备用金专门账户交易使用。

某股份制银行广州分行信用卡经理透露，今年主推的都是额度授信的备用金，可取现的现金分期做得很少，除非客户主动申请，否则很少直接向客户推荐，主要也是出于风险管控因素。

多位银行信用卡用户向记者透露，近来有些银行备用金业务营销频繁，有时一周能接到3家银行的备用金业务营销短信或电话，都在以优惠的利率折扣鼓励办理备用金分期，如某城商银行的营销电话称，可以提供20万元额度，利率优惠券最高可到4折。

王磊透露，二季度以来，其所在银行加大了备用金业务推广力度，不过更多是针对优质客群，资质越好的客户利率优惠越多，“白名单”以外的客户，要想获取授信额度是比较难得。“主要是风控要求，疫情平稳后很多个人客户风险上升，尤其共债客户逾期情况很多，向资质较好的‘白名单’客户拓展备用金业务，一方面是增加客户黏性，另一方面也是调整信贷结构，降低新增业务风险。”

资深信用卡研究专家董峥认为，分期业务是银行信用卡增加收入的重要业务板块，同时更能增强客户黏性、提高客户用卡客率，是当下银行信用卡业务从规模增长转向存量挖掘的有效途径。

董峥认为，当前环境下，银行信用卡要实现持卡规模增长已经很难，而且成本越来越高，越来越多银行已将重心转向存量挖掘，主要是通过促销活动提交存量用户刷卡交易；备用金业务不仅能增加利率收入，更为客户提供现有额度外的消费额度，一定程度上也能刺激用户的刷卡消费。在董峥看来，下一步银行在信用卡分期业务方面还将会持续发力，尤其针对细分客群的差异化产品设计方面将更有可为。

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