央行“松绑”信用卡透支利率，万亿信用卡市场迎新规

摘要：时隔四年，银行信用卡透支利率管制政策迎来调整一事在近期引起业内广泛关注。今年1月1日起，央行取消信用卡透支利率上限和下限管理，为信用卡业务强力解绑。这一政策对信用卡市场、银行、持卡人有何影响？

“透支一时爽，一直透支一直爽”，这是网友调侃信用卡透支行为常说的一句话。

而在信用卡透支的背后，透支利率一直是大家关注的焦点。所谓的信用卡透支利率，主要是指没有按时、足额偿还信用卡持有人当期票据金额所产生的计息利率。

信用卡新规

近期，央行发布了《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，通知取消了信用卡透支利率上限和下限管理，变更为由发卡机构与持卡人自主协商确定信用卡透支利率。

在此之前，执行的是2016年央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，即从2017年1月1日起实施，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限是日利率万分之五、下限是日利率万分之五的0.7倍。

我们可以看到，时隔四年，央行再次为信用卡业务强力解绑，彻底放开了信用卡在透支利率上的束缚，目的就是深入推进利率市场化改革。

银行“利率战”将开启？

那么，这一次改革对各方面都有些什么影响呢？

首先，对于银行来讲，目前发行信用卡的商业银行超过百家，但是大型商业银行占据了98%以上的市场份额，中小商业银行的发展空间很小。现在放开信用卡在透支利率上的束缚，中小商业银行可以制定适合自身发展的经营策略，有利于银行与银行之间进行差异化竞争，争夺到更多的市场份额。

除了与同行竞争外，信用卡可以灵活定价后，也有利于与其他互联网信用消费产品竞争，比如花呗、白条等。

当然，也有部分人提出，如此一来，会不会出现恶性的“利率战”？

其实也没有大家想象的那么夸张，即使发卡银行是按照市场化透支利率来自己定价，也是 会根据自身情况考虑资金成本后，再制定合理的透支利率标准。毕竟推出信用卡的最终目的还是为了盈利，所以银行不会一味的只追求超低定价。而且“松绑”也不代表没有监管约束。

理性对待信用卡

对于持卡人而言，是一大利好，面对差异化市场，大家办理信用卡的时候可以货比三家了。

根据央行数据显示，到2020年三季度末，全国银行卡在用发卡数量87.98亿张，国内人均持有银行卡6.28张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张。由此可见，新规的影响力覆盖面很广。

目前各大银行的信用卡基本上都有50天左右的免息期，只有当持卡人无法全额还款、出现逾期后，才会产生相应的利息。也就是说，对于无法按时还款的信用卡用户来讲，可能会在很大程度上减轻还款负担。

当然，央行此举是为了调整金融市场，促进利率市场化改革，大家在使用信用卡的时候，还是应该理性借贷，有多大能力，干多大事。

作者：水皮杂谈工作室

编辑：李勇

标签： 信用卡透支