卡友须知——信用卡利息是这么算

最近有很多朋友在后台留言，还有给我发微信咨询，问这个信用卡利息，到底是怎么算的？

信用卡利息到底怎么算，要看如何使用的，一般来说，有以下几种。

1、正常刷卡消费

这个正常刷卡消费，是没有任何利息的，只要按规定还款即可。

比如：你5月1号刷卡1万元买了一台苹果手机，10号是账单，30号是最后还款日。你只要在30号之前，还款一万元，账单就结清了，不产生任何利息。

2、ATM机取现金

信用卡在ATM机取现，费用分为两块，一块是取现手续费，这个各家银行规定不同，有的是0.5%，最高甚至达到3%。

还有一块是利息，各家银行都是按天计算的，大多数都是万5（具体可以咨询你的发卡行），就是取现金1万，每天利息5块钱。

比如：以XX银行为例，他们的取现手续费是3%，日利率为5%，那取现1万元，使用30天，到期要还多少呢？

手续费：10000 X 3% = 300元

30天利息：10000 X 5% X 30 =150元

合计费用：450元（恐怖，这利息算到多高）

就是说，你用ATM机取现1万，30天后，你要还10450元。

3、分期还款的利息

银行现在经常推荐卡友们办理分期，时间长短不一，有3个月（银行叫3期）、有6个月、有12个月、有24个月，最长的一般不超过36个月。

分期利息，银行一般不叫利息，会换个说法，叫手续费。所以有时候客服妹子会告诉你，我们分期免利息的，但要收点手续费。（其实就是利息）

比如：某家银行的卡中心小妹，会告诉你说，我们的手续费是每月0.6%（这个各家不一样，也有0.75%的），它是每月收取的。

如果你本金为1.2万，分为12个月，然后每月本金就是1000元，那手续费就是72元（12000 x 0.6%=72），相当于每月还1072元，每年还款总额为12864元。

你这边一算，利息一共才864元，按照普通算法，总利息864/12000，这年化利率就是7.2%，非常低，真是超值啊！

NO，你太天真了，这只是表面利率，实际利率并不是这样。

你每月还款，其中有一大部分是本金，举例，你每月还1072元（为了计算方便），其中1000元本金，72元利息，到下一个月的时候，你的本金，其实只欠了1.1万，但是利息，还是按照1.2万本金计算。

再往后算，你还到最后一个月了，本金已经还完了1.1万，只欠1千元本金，但是利息，还是按1.2万计算。

想想你存给银行一万，他给你利息年化3%，比如年底了，拿了300元利息，但问题是，这1万元，银行他整整用了12个月，中间你不能取出来，一旦取出来，定期就会成活期，而活期利率，低到几乎可以忽略不计了。

给大家一个公式吧，虽然我估计很多人也看不明白，但不重要。需要的时候，直接套进去算就可以了。

年利率=单期利率*分期月数/（分期付款+1）*24

比如刚才的1.2万，12期，0.6％，那么就是0.6*12/（12+1）*24＝13.29 这就是年转换率在13.29％。

银行给你说是0.6%，按民间说法，你以为月息是6厘，其实月息已经达到1分1多了。

4、最低还款的利息

最低还款和分期还款，是两个完全不同的还款模式，很重要，卡友们一定要搞清楚。

那最低还款和分期还款，到底哪个划算，限于篇幅，本文这次就不说了，以后有机会再讲。先说下最低还款是怎么回事。

所谓最低还款，是指你不能全额还清的话，只需还掉本期账单的10%，就可以了，不会影响你的个人征信。但是这样就不能享受免息期了，当期所有消费从记账日开始计收利息。

比如超哥我本期账单1万，手里没钱，还不上全额，只要还1千元，就可以了，不影响征信。

最低还款的利息，目前各大银行基本都是按照日息万分之五计算（就是一万元，一天利息5块钱），而且是按照月复利计算。

举个例子吧，这样的数字计算，不举例子，就是耍流氓。

比如超哥我账单日为每月5日，还款日为每月23日，5月5日这天银行给我发账单，这里面包含的是3月5日-4月5日的所有交易。

假设这期账单里，我只消费了一笔1万元，刷卡时间为3月30日。那本期账单应还金额就是1万，最低还款额就是1千。

如果超哥我在5月23日前全额还清了欠款，那么我在6月5日收到的账单中循环利息=0，全额还款，是没有任何利息的。

如果我在5月23日当天，因为手头紧，只还进去了最低还款额1千元，那么在6月5日的账单中，循环利息就是￥178.5元。

具体计算是这样的：

10000元×0.05%×24天(3月30日至4月22日)+(10000-1000)元×0.05%×13天(4月23日至5月5日)，循环利息 = 178.5元。

如果我在6月23日（最后还款日）这天，依旧没有全额还款，那么我在6月5日—6月23日的免息期也将被取消，而上期账单中的178.5元的利息，也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利。

这些都是正常的计息方式，那如果信用卡逾期了，利息怎么计算呢？关注本号，下期为你详细介绍。

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