贷款和信用卡利率、利息知识大讲解

　　在申请贷款的时候，除了贷款的额度我们十分看重，贷款利率也是非常重要的一个因素。

　　每天的客户申请量很多，但是客户总喜欢让客户经理算算利息是多少，怎么算的问题。那么现在由我来科普一下如何计算贷款利息。

　　一、贷款利息

　　不过因为各家贷款机构的计算方式不一样，有的是以天为单位来计算，有的是以月为单位来计算，还有的是以年为单位来计算的利率。

　　那么这就涉及到了计算转化的问题了，常见以日利率为例，先计算一下年化利率。

　　年化利率

　　年预期年化利率，指一年的存款预期年化利率。

　　所谓预期年化利率，是“利息率”的简称，就是指一定期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率。

　　通常分为年预期年化利率、月预期年化利率和日预期年化利率三种。

　　年预期年化利率按本金的百分之几表示，月预期年化利率按千分之几表示，日预期年化利率按万分之几表示。

　　央行基准预期年化利率是年预期年化利率;

　　比如5年期以上贷款基准预期年化利率是6.55%，是指每年预期年化利率为6.55%;

　　并不是指5年的总预期年化利率。

　　民间借贷常说的几分利，如没特别说明，通常是指月预期年化利率;

　　1分利即月预期年化利率1%，算成年预期年化利率就是12% 。

　　日利率怎么换算成年利率?

　　央行或商业银行在确定利率水平时，已经考虑了年利率、月利率和日利率之间的换算关系。

　　年利率除以360换算成日利率，而不是除以365或闰年实际天数366。

　　换算公式为：

　　年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）

　　月利率=年利率÷12（月）=日利率×30（天）

　　日利率=年利率÷360（天）=月利率÷30（天）

　　二、信用卡利息

　　懂得了贷款利息的计算方式，接下来我们就讲一下信用卡。

　　先了解一下银行信用卡还款方式，信用卡还款分为三种：

　　全额还款

　　关于全额还款，就是在免息日内足额还上还款金额，免息日是在刷卡后账单日和还款日之间时间内，时间一般在一个月左右，还款方式可以选择ATM，网银转账，手机银行转账，以及最近流行的微信，和支付宝，均可还信用卡，全额还款，会有很好的记录，没有利息，也没有违约金，是最好的还款方式。所以理性消费，量入为出。

　　分期还款

　　如不能全额还款，可以选择分期还款，分期就是分次偿还信用卡的消费，一般均可分期3.6.9.12次，一次称为一期，一期一般一个月，分期付款，每次偿还的金额相同，包括信用卡的消费金额和手续费两部分。申请分期的方法有几种，有网银申请，打客服电话申请，信用卡的微信公众号，app，短信申请。

　　举例说明分期付款的还款方式：假如在9月消费了10000元，那么10月份还款日的账单为：应还金额为10000元，最低还款额为1000元。

　　设申请了12期的信用卡分期，手续费为7.2%。

　　那么每月还款为10000元/12期*0.72%=893元

　　一年还款额为893元*12期=1071元，比一万的还款额多出716元的手续费。

　　注：手续费各家银行不同，具体可打客服确认，还款记录是被计入征信的，一旦选择了分期付款，别忘了按时足额还款。

　　最低还款

　　最低还款基本设定在该还金额的10%，即1000元。剩余未偿还的消费额还要加上利息，下期还要还未偿还的消费额和利息，这种还款方式压力较小，但是利息随时间增长，越来越多。

　　利息计算公式是：利息=计息基数*日利率*计息天数

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