信用卡利息让人云里雾里？贷款利率要明确展示了

来源：温州新闻网

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温州网讯 “借款1万元，日息仅2元”“借款1万元，日利率万分之二起”“分期付款可免息，费率低至1%”……互联网借款平台以及一些银行信用卡在向消费者展示其利息时，往往让人有云里雾里的感觉，真实的利息支出或许只有到真正付息的时候才会明确。而这些机构也正是用这些看上去非常“优惠”的报价，让消费者动心，然后刺激消费者“下单”。

为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，央行3月31日发布公告要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

这意味着，今后我们通过这些机构借款，实际利率是多少，将一目了然，借款真正可以进行“价比三家”了。

“最低日息”看似便宜“实际利率”并不低

“最低日利率万分之二。”这是某互联网借款平台很常见的广告词。看到这样的利率，你可能会觉得很实惠。但是实际上，万分之二的日利率折算成年化利率，相当于7.3%左右。

而这个还是“最低利率标注”，实际实施的利率可能还要高很多。记者以某互联网借款平台进行了“实测”，该平台此前的广告词均是“最低日利率万分之二”，最近在后面加了一句“年化利率7.2%起”。点击注册之后，给出的实际利率是12.6%。这样的利息，用民间借贷的算法就是月息超过1分，并不便宜。

对多数人来说，平时接触更多的是微信支付宝里自带的“微粒贷”“借呗”，那么，这两个平台的借款利息是多少呢？

上周五，记者通过这两个平台进行的“亲测”，支付宝的“借呗”给出的利率信息是“年利率12.775%，日利率0.035%”；而微信的“微粒贷”给出的利率信息是“年利率16.425%，日利率0.045%”。

记者了解到，这类借款平台的利率并不是固定的，它会根据不同的借款者的个人征信等情况进行区分对待。记者咨询了几位身边的朋友发现，以支付宝的“借呗”为例，“年利率12.775%”其实已经属于比较优惠的利率了，好几位朋友的年利率是14.6%，即相当于是日利率0.04%。

我市一银行人士告诉记者，目前国内相关的信贷政策里，对贷款利率的上限要求并不明确，理论上，这些平台的利率往上的空间很大，不过由于存在市场竞争，现在基本上日息超过0.05%的不多，年化利率以10%-18%这个区间为多。跟银行的贷款利率相比，基本上有1倍的溢价。但是由于此前这些平台在进行宣传时，多数会把“最低利率”拿出来说，给人的感觉是这些借款非常实惠。现在这样一算就知道，其实他们属于“高息贷款”了。

该人士说，不过这样一来，对于真的需要从这些平台获得资金的人来说，可以很简单地比价了。比如甲平台给出的报价是12%，乙平台是15%，那肯定会选择甲平台了。

分期付款的“费用”依然让人云里雾里

记者了解到，要求明确实际利率的规定，并非只针对互联网金融平台，对银行的通过手机银行操作的信用贷款的利率同样有这个要求。记者用手机登录几家银行的APP，发现这几家银行也都明确地展示了具体的贷款利率。相比之下，比互联网平台的利率要优惠许多。如某银行的贷款利率优惠之后是6.12%，另一家银行则是7.2%。

除了对一次性还本付息的利率要明确的利率展示要求之外，央行还要求对信用卡分期付款的真实利率进行展示。而这一方面，则依然存在一些让人看得不是非常清楚的地方。比如有的平台在分期付款的费用方面，有“期利率”“年化利率”“年化综合息费率”等多种不同计算口径，数字各不相同，非专业人士很难搞清楚到底应该以哪个数据为准。

以支付宝平台的“花呗”为例，如有比较大额的支出，可以选择“分期”。这里面，既有“总费率”，也有“年化利率”，容易把人搞混淆。比如一笔分期付款，系统显示总费率是8.8%，但年化利率是15.86%。它实际上是这样计算的，若10000元进行12期的分期付款，每月需还本金833元，加73.3元的“费率”，全年实际支付的利息是880元。1万元还的利息是880元，有人会认为它的年化利率是8.8%，但由于本金占用的时间并非全年，所以折算之后，它实际的年化利率达到了15.86%。

有的平台在分期付款的页面显示的是“月费率”，要求展示年化利率之后，你会发现两者之间根本不是乘以12的简单算法，而是相差巨大。以记者测试的某个互联网平台为例，分期12个月的月费率是1.283%，年化综合息费率（即年化利率）为27.30%。

一银行人士说，“费率”与“年化利率”是完全不同的两个概念，此前有人会把他们当做一码事，8%的费率与10%的年化利率，有人甚至会认为前者更便宜，现在这样一展示，大家就知道了，其实后者要便宜许多。

利率标注再明白，借钱也要理性

最近几年，以“放贷”为手段实施诈骗及其他犯罪行为的事件层出不穷，在严监管重打击之下，非正规的放贷平台逐渐消亡。但是，一些有资质的互联网平台在放贷时，不客观宣传误导消费者的行为还是屡有发生，其中重要的一点就是在利率上不透明。

现在，所有平台的实际利率都要“大白天下”，这对借款人来说，具有非常积极的意义，因为既不要担心掉入陷阱，也可以简单地进行比价。

一金融业内人士说，利率明明白白了，借款人要更加“明明白白”才是。让利率透明化，并不是鼓励大家多借款，而是倡导理性借款。因此借款人要提升金融素养，做到合理借贷。

该业内人士说，对于普通百姓来说，第一要理性消费，量入为出，合理借贷，保持良好的个人信用和财务状况。其次，要学习经济金融基础知识，提升识别金融诈骗和各类陷阱的意识和能力。第三，真的有资金方面的应急之需时，申请贷款的顺序应该先是商业银行，然后才是消费金融公司等正规金融机构，无论什么情况都不要从不正规的机构去借钱，免得掉入“套路贷”等陷阱。最后，仔细看清借款合同等文本要素，包括还款方式、还款期限、利率及违约责任，避免逾期。

该人士说，无论什么时候，借款都属于应急之需，千万不要想通过贷款来套利或占便宜，那样做，不仅“薅不到羊毛”，还很可能会丢失一只羊。

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